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保監(jiān)會日前公布《深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，提出商業(yè)車險改革的時間表和路線圖，確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)。陜西作為全國首批改革的6個試點(diǎn)地區(qū)之一，6月1日起，停止使用現(xiàn)行商業(yè)車險條款、費(fèi)率，改用新商業(yè)車險條款和費(fèi)率。筆者從有關(guān)部門獲悉，新條款有幾大亮點(diǎn)，不出事故車輛最低保費(fèi)將跌破7折，代位追償約定將有利于車主事故賠償，撞了自家人也可以賠。

網(wǎng)傳車險費(fèi)改大幅上漲不準(zhǔn)確

近日，很多人相傳，改革后車險保費(fèi)會大幅度漲價，出險2次的保費(fèi)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費(fèi)翻倍，這樣的消息究竟是否屬實(shí)?

對于這樣的說法，記者從陜西省保監(jiān)局了解到，網(wǎng)傳大幅漲價的說法并不準(zhǔn)確。工作人員告訴記者，這種說法并不全面，此次改革后，試點(diǎn)期間陜西車險保費(fèi)與很多方面有關(guān)。例如，上一年無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD)、公司自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)等共同組成，公司自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)均可上下浮動，NCD系數(shù)根據(jù)上一年出險次數(shù)不同而不同。改革后，商業(yè)車險價格總體平穩(wěn)，低風(fēng)險車主會享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠。

改革后我省整體保費(fèi)收入會下降

對于此次商業(yè)車險改革，保監(jiān)局工作人員告訴記者，長期以來，車險在財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)占有舉足輕重的地位。2014年，全國車險保費(fèi)收入為5515.93億元，占整個財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)收入的73.11%，是絕大多數(shù)財(cái)險公司的主力險種。

從服務(wù)對象看，2014年汽車保有量為1.54億輛，行業(yè)承保汽車1.38億輛。隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大，車險的價格和服務(wù)對數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。根據(jù)前期測算，陜西作為全國試點(diǎn)改革地區(qū)，車險改革后整體保費(fèi)收入會下降。

競爭更加激烈，最低保費(fèi)將跌破7折

新車險費(fèi)率改革后，不出事故車輛最低保費(fèi)比現(xiàn)行最低保費(fèi)是高還是低呢?“肯定比現(xiàn)行最低保費(fèi)要低，我們針對不出事故的優(yōu)質(zhì)客戶最低保費(fèi)低于現(xiàn)行的7折，甚至更低?！弊蛉丈衔纾截?cái)產(chǎn)保險有限公司陜西分公司客服部相關(guān)負(fù)責(zé)人說，在現(xiàn)行的車險條款下，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險“6月1費(fèi)率差異不大，但在費(fèi)率改革落地后，費(fèi)率將與風(fēng)險掛鉤，車險費(fèi)率將打破現(xiàn)行，低風(fēng)險客戶的保費(fèi)將有望降下來，車險保費(fèi)理論上最低可打四折，費(fèi)率將更加公平合理。

“6月1日施行后，短期內(nèi)車險價格勢必會‘跳水’，但持續(xù)多長時間、跳水幅度有多大，我不敢說?！惫ぷ魅藛T介紹，車險費(fèi)率改革后，不管規(guī)模大小，各保險公司都想搶占市場，尤其是小公司，下降幅度可能是前所未有的大。這也意味著未來價格戰(zhàn)在所難免，競爭將更加激烈。假設(shè)A保險公司有10條免責(zé)條款，而B保險公司則綜合平衡收支情況后，制定了5條免責(zé)條款，那在保費(fèi)相同的情況下，B保險公司肯定會更有吸引力。

代位追償約定，方便車主索賠

多名保險公司內(nèi)部人士透露，此次對保險公司影響最大的就是代位追償約定。

什么是代位追償約定?據(jù)太平財(cái)產(chǎn)保險有限公司陜西分公司介紹，“打個比方，A車沒有保險，B車有保險，但在一起事故中A撞了B車，照理說A車應(yīng)負(fù)全責(zé)，按照以前保險公司規(guī)定，B車要想索賠就應(yīng)向A車車主討償?！卑凑招萝嚫馁M(fèi)率條款，B車車主可以直接向自己投保的保險公司索賠，屆時保險公司將依照規(guī)定再向A車車主追償，“其實(shí)就是保險公司增添了一份責(zé)任，而車主沒有了心理顧慮和負(fù)擔(dān)。”



撞了自家人，保險也要賠

西安多家保險公司業(yè)內(nèi)人士向記者透露，新車改費(fèi)率條款對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的部分條款進(jìn)行了刪減。

以往，撞了自家人一律不賠被列為最不合理免責(zé)條款之一。由于防范道德風(fēng)險的考量，三責(zé)險條款中往往有一條免責(zé)條款是，被保險人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡不在保險條款范圍內(nèi)。記者采訪了解到，如果以前出現(xiàn)這樣的案件，車主只能通過打官司的方式為自己爭取權(quán)益。

如今，新車改費(fèi)率條款明確了“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

開車太任性，保費(fèi)或上浮

“要獲得更低的車險保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車?！碧截?cái)產(chǎn)保險有限公司陜西分公司相關(guān)人士告訴記者，今后開車不要任性了，對于連續(xù)幾年都沒有出險的車輛，產(chǎn)險公司給出的車險優(yōu)惠幅度可能會更大，拿到折扣很低的費(fèi)率都有可能;反之，車險費(fèi)率就有可能大幅度地提高。

“今后還可能將交通違章與車險費(fèi)率掛鉤，但目前來看，具體實(shí)施的日期，還不明確?！惫ぷ魅藛T介紹，例如闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價格。

改革后，保險未到期的車主，車輛發(fā)生意外時，車險理賠是按照原政策執(zhí)行還是按照新改革的方案執(zhí)行?保監(jiān)局工作人員告訴記者，改革后會出現(xiàn)新舊條款并行的情況，他們會從尊重法律和合同契約精神的原則出發(fā)，按照消費(fèi)者的合同約定理賠。如果發(fā)生糾紛，監(jiān)管部門會要求保險公司按照保護(hù)消費(fèi)者的原則妥善處理。

新車價相同，為啥保費(fèi)差異大

車險費(fèi)率改革后，對于想要買車的人士而言，有些必須得注意了，買車時，不只看車價，還看零整比。

“車險費(fèi)率改革方案中，機(jī)動車輛的零整比也將考慮進(jìn)去了?！碧截?cái)產(chǎn)保險有限公司陜西分公司產(chǎn)險人士介紹，零整比越高的機(jī)動車，車險費(fèi)率可能會越高，最終的車險價格也就越高。

例如，改革前售價同為25萬元的普通轎車與進(jìn)口車，兩者保費(fèi)基本一致。不過，一旦出險，兩車的維修成本千差萬別。同為車輛大燈受損需要更換，普通轎車的費(fèi)用僅需1500元，而進(jìn)口車則需要5000多元。這對保險公司來說，承保進(jìn)口車的風(fēng)險加大，而對普通轎車車主而言，需要支付同等的保費(fèi)，而得到的賠付價值卻低很多。改革后同等價位的不同車型，會因車型的零整比、常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)等不同，其保費(fèi)也不相同。今后買車不要只看車輛的裸車價格，還應(yīng)查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費(fèi)。

車險改革，或減少“裸奔”一族

在西安有一群車主，他們的車只買了交強(qiáng)險，一直“裸奔”在路上。他們?yōu)槭裁催x擇“裸奔”?其中是否有難言之隱?車險費(fèi)率改革后能否改變他們的狀態(tài)?能否讓“裸奔”的車主們“穿上衣服”?

記者就此采訪了30位車主，他們中有21位車主投保了車輛商業(yè)險，有9位車主只購買了交強(qiáng)險。沒買商業(yè)險的車主他們抱有什么樣的心態(tài)呢?他們或者太自信，或者太節(jié)約。車主王先生說，幾年前，他的一輛大眾PO LO車在只有交強(qiáng)險的情況下跑了4年。在這4年時間里，開車處處小心，沒有發(fā)生過一次擦掛事故，對自己的駕駛技術(shù)有自信。

車主陳先生說，他的車價格本來就便宜，相比之下商業(yè)險就顯得有些貴，在保費(fèi)和實(shí)際損失之間打起了算盤，估算著自己一年之中開車風(fēng)險的大小之后，他決定不買商業(yè)險，即使出點(diǎn)小意外，自己掏點(diǎn)小錢也能解決。

對于這次車險改革，平時不買車輛商業(yè)險的車主態(tài)度也發(fā)生了改觀。車主陳先生分析，改革對“裸奔車”的影響現(xiàn)在還說不準(zhǔn)，整體上來看，大部分的車主是守規(guī)矩的，費(fèi)改后，守規(guī)矩的車主的保費(fèi)將大大下降，車主會持續(xù)購買。當(dāng)一個東西變得便宜，購買力、購買需求自然會上升，很多“裸奔”的車也會購買。但是，不守規(guī)矩的車主，保費(fèi)也會大幅上升，那么車主就會更不愿意購買車險。

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